Waarom zou je zelf extra pensioen opbouwen?

Als ondernemer is het duidelijk, als je zelf niks regelt ontvang je, behalve AOW, geen pensioen. Werknemers in loondienst bouwen vaak wel pensioen op, maar dit is meestal veel minder dan ze zelf denken of hopen. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je inloggen met je DigID. Je ziet dan direct hoeveel pensioen je gaat ontvangen. Twee minuten werk en dan weet je precies hoe je ervoor staat!

Een andere reden om zelf extra pensioen op te bouwen is omdat het heel lucratief kan zijn. Je ontvangt namelijk belastingvoordeel over je inleg en de waarde van je opbouw is vrijgesteld van vermogensbelasting. Daarnaast heb je bij pensioen meestal een lange horizon waardoor je rente op rente kunt opbouwen. Dit levert exponentiële groei op waardoor het geld voor je gaat werken. Hoe eerder je start, hoe harder de tijd in je voordeel werkt en hoe minder geld je dus hoeft in te leggen.

Beleggen of sparen?

Beleggen vinden veel mensen maar een spannend idee. Sparen lijkt veel veiliger. Maar let op, dat is volgens mij helemaal niet zo!
‘Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg verliezen’. Dat klopt! Maar de ene manier van beleggen is de andere niet! Pensioenbeleggen doe je in een wereldwijd gespreid beleggingsfonds. Je belegt dan in duizenden bedrijven tegelijk. De kans dat je al je geld kwijt raakt is extreem klein. Dan zouden al die duizenden bedrijven namelijk allemaal tegelijk failliet moeten gaan.
Ook als je goed gespreid belegt krijg je te maken met jaren waarin je verlies maakt. Maar het gaat om het gemiddelde rendement op de lange termijn. Bij 100% beleggen in wereldwijd gespreide aandelen is het langjarig gemiddelde rendement 8% per jaar.

En dan sparen. Met een rente van om en nabij de 0% weet je precies hoeveel geld je gaat opbouwen. Dat is namelijk je inleg over alle jaren, zonder extra rendement, bij elkaar opgeteld. Vergis je alleen niet in de inflatie. Met een streven naar 2% inflatie per jaar loop je op de lange termijn wel degelijk risico. 15.000 euro nu is over 20 jaar nog maar 10.000 euro waard. Je koopkracht daalt dus sterk als gevolg van inflatie.

En realiseer je ook; als je via je werkgever pensioen opbouwt wordt dat geld ook belegd. Pensioenfondsen weten natuurlijk al veel langer dat je op de lange termijn beter kunt beleggen dan sparen.

Belastingvoordeel

Hoeveel belastingvoordeel je kunt behalen hangt af van het percentage inkomstenbelasting dat jij betaalt in box 1. In 2021 is dat 37,35% of 49,5%. Je inleg voor je pensioen is namelijk aftrekbaar tegen het percentage dat je betaalt.

Als je met pensioen gaat betaal je inkomstenbelasting over de pensioenuitkering die je ontvangt. Dat percentage is in het overgrote deel van de gevallen flink lager dan het percentage waartegen je je inleg aftrekt. In 2021 is dat 19,2% bij een inkomen tot ruim 35.000 euro per jaar. Het voordeel is dan bijna 30 tot ruim 40%, afhankelijk van het percentage inkomstenbelasting dat je betaalt.

Bovendien maak je rendement op je hele inleg, ook over het geld dat je nu feitelijk niet zelf betaalt omdat je dat via belastingvoordeel weer terugkrijgt.

Jaarruimte: zoveel geld mag je inleggen

De aftrekbare inleg op je pensioenrekening is afhankelijk van je inkomen. Hoe meer inkomen je hebt hoe meer pensioen je mag opbouwen met belastingvoordeel. Hoeveel je mag opbouwen is afhankelijk van jouw zogenaamde ‘jaarruimte’.

Hoeveel jaarruimte je hebt hangt af van je inkomen en hoeveel pensioen je, vorig jaar, eventueel bij je werkgever opbouwde. Dat laatste is de factor A en die vind je in je Uniform Pensioen Overzicht (UPO).

In deze aparte blog leg ik precies uit hoe de jaarruimte werkt.

Omdat je jaarruimte gebaseerd is op je inkomen is de kans groot dat je jaarruimte ieder jaar wijzigt. En bovendien vervalt je jaarruimte voor het huidige jaar na 1 januari. Dus als je dit jaar niet volledig pensioen opbouwt en voor 1 januari geen actie onderneemt, verlies je een deel van de mogelijkheid om fiscaalvriendelijk pensioen op te bouwen.

Je kunt wel tot 7 jaar terug een deel van je jaarruimte inhalen. Dit wordt de inhaaljaarruimte of reserveringsruimte genoemd. De reserveringsruimte is echter lager dan de reguliere jaarruimte.

Wacht daarom niet om dit te regelen! Hoe langer je wacht hoe minder tijd je hebt om het geld voor je te laten werken. En realiseer je dat dit een klusje is waar je over, pak ‘m beet, twee jaar, ook geen zin in hebt. Je gepensioneerde ik zal blij met je zijn als je dit nu regelt!

Even voorstellen

Sabine Samsom werkte ruim 10 jaar als vermogensadviseur bij een grote bank. Sinds vorig jaar is zij zelfstandig financieel coach en blogt zij op financequeen.nl over persoonlijke financiën. Hoe je beter met je geld omgaat door op slimme manieren te besparen en geld voor je te laten werken. Je kunt haar volgen op Instagram.